Ak hľadáte možnosť, ako prefinancovať svoje bývanie a kúpiť si byt, rodinný dom alebo stavebný pozemok a na ňom postaviť nový dom, najdostupnejšou a najviac využívanou možnosťou je hypotéka. Ide o úver, ktorý umožňuje získať väčší finančný obnos peňazí za zvýhodnený úrok a s dlhšou dobou splácania pokojne na desiatky rokov.
Hypotéka na byt, dom, pozemok aj stavbu nového domu
Hypotekárne úvery sú finančné produkty, ktoré u nás poskytujú v dnešnej dobe predovšetkým banky a to za účelom prefinancovania kúpy alebo stavby nehnuteľnosti.
V prípade kúpy nehnuteľnosti ide štandardne o obytné priestory, najmä byty alebo apartmány, niektoré banky umožňujú získať hypotéku aj na štúdia alebo nebytové priestory. V prípade podnikateľov je možné financovanie aj kancelárskych a obchodných priestorov. Ak ide o stavbu nehnuteľnosti, hypotékou dokážete financovať pozemok aj dom.
Tu sú 4 najčastejšie situácie, pre ktoré sa využívajú hypotéky:
- kúpa bytu, či už ide o starší byt v panelákovej bytovke, alebo nový byt v novostavbe, banka bude posudzovať hodnotu bytu a zriadi naň záložné právo
- kúpa rodinného domu, aj v tomto prípade nezáleží na tom, či ide o starý dom pred rekonštrukciou alebo po nej, prípadne o akurát postavenú novostavbu
- kúpa pozemku, v tomto prípade musí ísť o bonitný pozemok s dostatočnou hodnotou, na čo slúži znalecký posudok, prípadne treba ďalšiu zálohu
- stavba rodinného domu, kde sa zakladá spravidla pozemok a budúca stavba, pričom banka uvoľňuje hypotéku po častiach, čiže po tzv. tranžiach
Banky poskytujúce hypotéky a úvery na bývanie u nás
Hypotekárne úvery má vo svojej ponuke väčšina bánk na našom trhu, ktoré sú orientované na bežnú klientelu. Ide o veľké banky typu Slovenská sporiteľňa, ČSOB, Všeobecná úverová banka, Tatra banka, Prima Banka, UniCredit Bank, mBank a OTP banka.
Niektoré ďalšie banky, ktoré sú spravidla zahraničnými bankami s pobočkou u nás, môžu mať v ponuke úvery na bývanie, ktoré sú parametrami podobné našej hypotéke. Dobre si však pozrite, či sa na ne vzťahujú rovnaké práva z pohľadu spotrebiteľa.
Štandardne sú hypotéky alebo úvery na bývanie dlhodobými úvermi so splatnosťou od 1 do 30 rokov, v prípade niektorých špeciálnych hypoték môže byť splatnosť o niečo dlhšia, napríklad do 35 až 40 rokov. Požičať sa dá bez väčších problémov do 80 % z hodnoty nehnuteľnosti, úrok býva do 1 % a fixovanie úroku je na 1 až 10 rokov.
Kto môže získať hypotéku a podmienky jej získania
Hypotekárny úver môže získať spravidla každý občan SR, ktorý dovŕšil vek 18 rokov, má dostatočný príjem na splácanie hypotéky a môže banke ponúknuť záruku v podobe založenia nehnuteľnosti. Každú jednu žiadosť o hypoúver banky dôsledne posúdia.
Tu sú nevyhnutné podmienky pre získanie hypotéky v banke:
Príjem: Absolútne najdôležitejšou podmienkou získania hypotéky je mať dostatočný príjem. To znamená, že musíte mať zamestnanie, najlepšie na trvalý pracovný pomer bez časového ohraničenia. K hypotekárnemu úveru sa môžu dostať aj živnostníci a podnikatelia, tí potom príjem dokladujú na základe daňového priznania alebo podľa obratov účtu.
Založenie nehnuteľnosti: Druhým nevyhnutným predpokladom pre získanie hypotéky je nevyhnutnosť založenia nehnuteľnosti. V tomto ohľade ide najčastejšie o tú nehnuteľnosť, ktorá je aj predmetom hypotéky, čiže ktorú budete z peňazí kupovať alebo stavať. Nemusí to byť nevyhnutnosť, založiť môžete aj cudziu nehnuteľnosť, napríklad rodičov.
Dostatočná bonita: Vzhľadom na to, že hypotéka je dlhodobý úver s väčším objemom financií, musíte počítať s tým, že banka bude skúmať vašu bonitu. Pod tento pojem spadá nielen aktuálny príjem, ale aj jeho stabilita a typ príjmu a najmä úverová a finančná minulosť. Banka bude pozerať, či ste v minulosti mali úver a či ste ho riadne splácali.
Dokladovanie účelu: V prípade niektorých hypoték síce nebude potrebné, aby ste banke preukázali, ako ste vyčerpané finančné prostriedky použili, pripravte sa však na to, že vo väčšine prípadov musíte vedieť dokladovať účel využitia financií z úveru. Je to buď kúpnou zmluvou na nehnuteľnosť, prípadne faktúrami alebo bločkami pri jej stavbe.
Hypotéka pre mladých, americká aj na refinancovanie
Okrem štandardnej hypotéky na konkrétny účel si môžete požičať aj tzv. americkú hypotéku. Ide o bezúčelovú hypotéku, kde nie je potrebné doložiť účel využitia peňazí.
Veľmi populárna je aj tzv. hypotéka pre mladých. Tá sa poskytuje žiadateľom do veku 35 rokov, ktorí majú príjem do výšky 1,3 násobku priemernej hrubej mzdy a k hypotéke získajú bonus vo forme zníženia úroku. Maximálna výška hypoúveru je 50 000 €.
V poslednej dobe je veľmi zaujímavá hlavne refinančná hypotéka. Ide síce o nový úver, jeho účelom je ale splatenie predošlej hypotéky, spravidla v konkurenčnej banke. Cieľom tohto úveru je získanie lepších podmienok, najmä nižšieho úroku, prípadne zmena iných parametrov hypotéky, spravidla navýšenie objemu finančných prostriedkov.
Čo zvážiť pri výbere a porovnaní hypotéky
Je prirodzené, že každý jeden dlžník by chcel získať čo najlepšie podmienky a najvýhodnejšiu hypotéku. Hoci každá banka vám sľúbi modré z neba, treba byť opatrní.
Dôležité je porovnanie hypoték, pri ktorých si všímajte najmä:
- parametre hypotéky a to, či spĺňajú vašu predstavu, napríklad či vám vyhovuje maximálna splatnosť úveru alebo fixácia úrokovej sadzby pri splácaní
- spôsob získania hypotéky, tu ide najmä o časovú a administratívnu náročnosť, niektoré banky ponúkajú možnosť vybaviť si hypoúver aj online a bezúčelovo
- benefity k hypotéke, napríklad poistenie nehnuteľnosti za zvýhodnených podmienok, účet zdarma alebo možnosť získania výhodného spotrebného úveru
- pomer hypotéky k tomu, aká je hodnota nehnuteľnosti, v tejto oblasti sa podmienky za posledné roky sprísňovali, bežne je možné si požičať do 80 % hodnoty
Jedným z najlepších spôsobov by malo byť online porovnanie hypotéky cez špecializovanú kalkulačku alebo porovnávací nástroj. V tom prípade získate za pár minút a po pár kliknutiach jednoznačnú predstavu, ktorá hypotéka je tá najlepšia a to nielen finančne.